לעצמאים, לכבוד יום העצמאות: 5 טיפים לתכנון וניהול תקציב בעסק הקטן

cup-of-coffee-1280537_1920יש לי רואה חשבון שמטפל בכל הדברים האלו", זו התשובה שאני מקבלת מבעלי עסקים קטנים רבים כשאני שואלת אותם לגבי ניהול פיננסי בעסק שלהם. ההתנהלות מול רשויות המס היא חשובה, אבל ניהול פיננסי  של העסק הוא הרבה מעבר לכך.  הוא כולל ניהול תזרים מזומנים וגם ניהול תקציב – ניהול הכספים בעסק על פי נושאים וסדרי עדיפויות. תקציב הוא כלי ניהולי שמטרתו תכנון ומעקב על הוצאות והכנסות העסק בתקופה מוגדרת, בדרך כלל שנה. התקציב הוא למעשה התוכנית העסקית המבוטאת בערכים כספיים, והוא יכלול את התחזית שלנו להכנסות לעומת ההוצאות הצפויות, ומכאן נבין מהם הרווחים הצפויים.

אז איך מכינים ומנהלים תקציב של עסק? הנה 5 טיפים שיעזרו לכם.

קודם כל עושים שיעורי בית – הכינו נתונים והגדירו מטרות ויעדים. השיגו את דו"ח רווח והפסד של השנה האחרונה. הכינו נתונים לגבי הכנסות והוצאות צפויות – למשל חוזים שנחתמו עם לקוחות, הצעות מחיר שקיבלתם מספקים, טבלאות מעקב על תקבולים באקסל, פנקסי חשבוניות וכל נתון רלבנטי אחר. שאלו את עצמכם: מהו הרווח נטו שתרצו מהעסק שלכם במשך שנה? מהן העלויות הנדרשות על מנת להגיע לרווח הזה ומהן ההכנסות ממכירות הנדרשות כדי לתמוך גם ברווח וגם בעלויות?

חשבו את ההכנסות הצפויות לשנה הקרובה ברמה חודשית. התבוננו בהכנסות של השנה שחלפה, נתחו אותן, ונסו לצפות קדימה. האם היה גידול בהכנסות מהשנה שקדמה לה ובאיזה אחוז? האם אתם צופים שהוא ימשיך? איזה חלק מההכנסות הוא קבוע ואיזה חלק משתנה? האם תרצו להגדיל את ההכנסות הקבועות? ואולי אתם מתכננים לפנות לקהל יעד חדש? בידקו אם ישנם סוגי לקוחות או מוצרים שמהווים את החלק העיקרי בהכנסות. האם יש עונתיות בהכנסות?  למשל בסטודיו לחוגי יצירה לילדים, ישנן הכנסות קבועות מחוגים במהלך 10 חודשי לימודים ובחודשי הקיץ יש קייטנות יצירה, וההכנסות שונות בכל תקופה.

חשבו את ההוצאות הצפויות לשנה הקרובה ברמה חודשית. היעזרו בנתונים הכספיים של השנה החולפת. מיינו את ההוצאות: פרסום ושיווק, משכורות, שכ"ד, ציוד משרדי, תחבורה, תקשורת (אינטרנט, סלולרי), שירותים מקצועיים (עו"ד, רו"ח וכו'), מיחשוב וכד'. שימו לב אלו הוצאות קבועות ואלו משתנות.

הוצאות קבועות אלו הוצאות שאינן תלויות בהכנסה, גם אם לא יהיו הכנסות עדיין תצטרכו לשלם אותן. אם למשל שכ"ד החודשי הוא 3,500 שקלים, הרי שכל שנה תוציאו 42,000 שקלים ללא תלות בהכנסות.

הוצאות משתנות אלו הוצאות הקשורות באופן ישיר למכירות, ולעיתים אף מבוטאות כאחוזים מהמכירות. לדוגמא: רכישת מלאי. בעלת חנות נעליים רכשה 2,500 זוגות נעליים ב-350,000 שקלים ומכרה אותן ב-500,000 שקלים. כלומר עלות רכישת המלאי היא כ-70% מעלות המכירות  (350,000/500,000). אם היא מעריכה שבשנה הבאה היא תמכור ב-600,000 שקל, הרי שעליה לתקצב 70% מ-600,000 שקל, כלומר 420,000 שקל עבור רכישות מלאי.

בידקו את היחס בין ההוצאות הקבועות למשתנות. ככל שנתח ההוצאות הקבועות הינו גדול יותר, הגמישות בניהול ההוצאות יורדת, וההכנסה הנדרשת על מנת שהעסק יהיה רווחי היא גבוהה יותר.

כעת הגדירו את התקציב השנתי ברמה חודשית. תקציב שנתי מכינים לקראת שנה אזרחית חדשה שמתחילה בינואר. פרטו את ההכנסות וההוצאות ברמת סעיפים לאורך תקופה של שנה בפרישה חודשית. מומלץ להוסיף סעיף הוצאות בלת"מ (בלתי מתוכננות), כאשר כלל האצבע הוא 10% מההוצאות. נסו לבדוק לפחות שני תרחישים וכיצד הם משפיעים על הרווחיות: תרחיש פסימי בו ההכנסות קטנות מהצפוי ותרחיש אופטימי בו ההכנסות גדולות מהצפוי.

נהלו את התקציב שלכם! ערכו מעקב על ההוצאות וההכנסות שלכם מדי חודש על מנת לוודא שאתם עומדים בתוכנית שהגדרתם, ואם יש שינויים בצעו את ההתאמות הנדרשות. למשל אם כתוצאה מפעילות שיווקית מוצלחת שמחתם לגלות שזרם הלקוחות גדל ואתם שוכרים עובדים חדשים, הרי שיש גידול בהכנסות אבל גם גידול בהוצאות הקבועות. אם גיליתם שחרגתם בסעיף אחד נסו לראות איך אתם יכולים לצמצם את ההוצאה בסעיף אחר.

לסיכום, תקציב הוא כלי ניהול פיננסי יעיל שמשלב תכנון ומעקב של הקצאת הכספים בעסק שלכם על פי סדרי העדיפויות שלכם על פני ציר הזמן. התקציב נותן לכם תמונה על ההתנהלות הפיננסית בעסק כמו תזרים מזומנים אבל עם מימד נוסף של פירוט סוגי ההכנסות וההוצאות המאפשר לנו ניהול מדוייק יותר של העסק מבחינה כספית.

ממליצה לקרוא גם את הפוסטים המיוחדים לעצמאיים לכבוד יום העצמאות:
מפרידים רשויות – חשבון בנק נפרד לבית וגם לעסק / איה תמרי
ניהול ספקים כמו גדולים – גם בעסק קטן / דבי קצב
הגדלת הכנסה בעסק – למה, כמה ואיך? / ענת צלניקר

 לאתר של רותי: קליק, קליק

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

הקיץ הגיע, והכסף בורח בין האצבעות?

עוד לא התחלנו להזיע, לאכול אבטיח בחוף הים, וליהנות מגיחה קטנה לחו"ל, אבל ההוצאות כבר התחילו לרדת – הצ'קים לקייטנות, המנוי לבריכה, התשלומים לכרטיסי הטיסה, וזה לא נגמר.

אמאל'ה, מה עושים?

איך שלא נסתכל על זה, ההוצאות בקיץ גבוהות עשרות מונים מההוצאות בחודשים הרגילים במהלך השנה.   בקיץ אנחנו עושים דברים שאנחנו לא עושים במהלך השנה כולה. אנחנו קוראים לזה הוצאות שנתיות. בין אם זה מנוי לבריכה, קייטנה לילדים, חופשה בחו"ל או גם בארץ. מדובר על אלפי שקלים שמצטברים לשיא של הוצאות בחודשי הקיץ. המחשבה שנוכל לממן את ההוצאות הללו מההכנסות של יולי-אוגוסט בלבד היא, איך לומר את זה בעדינות, נאיביות שגובלת ברשלנות פיננסית.

Beach-flip-flops

פשוט אין סיכוי.

ומה קורה בפועל? אנחנו נכנסים למינוסים מטורפים, לוקחים הלוואות לכיסוי המינוס, ומגיעים לחגי תשרי עם הלשון בחוץ וכיסים ריקים, כדי למצוא את עצמנו באותו המצב ערב ראש השנה.

טוב, אז עכשיו אם אגיד מה שאני תמיד אומרת, שצריך להשאיר כסף בצד לקיץ במשך כל השנה, אני כבר שומעת אתכם מצקצקים בלשון ואומרים "אבל גם ככה אנחנו לא גומרים את החודש במהלך השנה. איך את רוצה שגם נשאיר כסף בצד לקיץ??"

אז זהו. שבעצם מה שבפועל אתם עושים, זה לא רק שאתם לא משאירים כסף בצד לקיץ, יצרתם לעצמכם גיבנת לחודשים הקרובים, בעלויות גבוהות הרבה יותר.

בואו ניקח דוגמא:

נניח שעלויות הקיץ הסתכמו ב-12,000 שקלים (כן, אני יודעת, זה כנראה הרבה יותר מזה).

אם הייתם צריכים לשים כסף בצד במהלך כל השנה, זה אומר להשאיר בצד 1,000 שקלים כל חודש למימון הוצאות הקיץ. ואז בטח השדון הקטן הזה, ההוא שרוקד לכם על השכם, קופץ ורוטן "אבל מאיפה לי 1,000 שקלים עכשיו, גם ככה אין לי מספיק כסף להוצאות הרגילות".

ואז מגיע הקיץ, ובסופו אתם מוצאים את עצמכם עם בור נוסף בגובה 12,000 שקלים.

ואז תיקחו הלוואה. נניח שתיקחו הלוואה רק בגובה הבור (לא סביר, אני יודעת, כנראה שתיקחו יותר, אבל בואו תזרמו איתי). ונניח שהבנק שלכם לא לוקח מכם יותר מדי ריבית, רק 8%. מה שאומר שאם תיקחו הלוואה לשנה (ולא תתפתו להלוואה ל-3 שנים), תשלמו כל חודש 1,044 שקלים, ובסה"כ 530 שקלים יותר בגלל הריבית. אז אל תשלו את עצמכם שאתם לא משלמים עבור הוצאות הקיץ. אתם משלמים ועוד איך, על הקיץ שהיה במקום על הקיץ שיהיה וגם יותר כסף.

אז מה עושים?

זה הקיץ האחרון ש… אם עד עכשיו לא חסכתם במהלך השנה לקראת הקיץ, תחליטו שהקיץ השנה יהיה נקודת המפנה שלכם. תשתדלו מאוד לא לחרוג יותר מדי בהוצאות, ותנהלו תיעוד מדוייק של הוצאות הקיץ על מנת להיערך כבר מעכשיו לקיץ של שנה הבאה. נכון שהוא לא בא בהפתעה, ואיכשהו הזמן טס ושוב הוא כאן.

הנה כמה כלים והמלצות פרקטיות:

תמונה לטופס מרחףקובץ אקסל מתנה לתכנון הוצאות הקיץ. קבלו טבלת אקסל פשוטה וידידותית שתעזור לכם לתכנן את הקיץ מבחינה פיננסית. כמה תעלה לכם כל פעילות, ומאיפה יבוא הכסף? חישוב אוטומטי של אלטרנטיבות למימון התוכניות שלכם, וכמה זה יעלה לכם.
קליק, קליק

משתפים את הילדים11254091_922407741131938_372320010912655815_oפוסט מנצח: 5 טיפים שיעזרו לכם לעבור את החופש הגדול בפלוס. הפוסט המקורי פורסם כבר בקיץ 2013, ומאז אני מפרסמת אותו מדי שנה, וכל שנה מקבלת תגובות נלהבות. כמו זו למשל…

קליק, קליק

לטוס-עם-ילדים-726x408

אתר מומלץ: איך לטייל בעולם פשוט ובזול. האתר כולל המון המלצות וטיפים פרקטיים איך לטייל בחו"ל במחירים נוחים. מניסיונה של אמא ל-3 ילדים קטנים ממעמד הביניים.

קליק, קליק

וכמו שכולנו יודעים, דווקא פעילות כמו קמפינג עם המשפחה והחברים, שכמעט ולא עולה כסף, יכולה להיות חווייה כייפית וחווייתית שתשאיר לנו טעם טוב לתקופה ארוכה.

P1130301

P1130421

P1130358

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

למה לדאוג?

"הבנקים אשמים", "זה יוקר המחייה המטורף במדינה הזו", אלו רק חלק מהתגובות שאני מקבלת מאנשים כשאני שואלת למה אנחנו לא מתנהלים פיננסית באופן נבון. מצד שני, רוב הפונים אליי לייעוץ כלכלי אומרים לי משהו בסגנון: "אנחנו דווקא מרוויחים לא רע, אבל איכשהו אנחנו לא מצליחים לסגור את החודש. משהו בהתנהלות הכלכלית שלנו לא עובד לנו".

מה ההבדל בין שתי הגישות?

הגישה הראשונה תולה את המצב שלנו בהתנהלות של אחרים – הבנקים, המדינה, הטייקונים וכו'. הגישה השנייה מכירה באחריות שלנו למצב.

לאחרונה למדתי על מודל מעגלי הדאגה וההשפעה של סטיבן קובי, מחבר רב המכר "שבעת ההרגלים לאנשים אפקטיביים במיוחד", וחשבתי שהוא מאוד מתאים ליחס שלנו כלפי ההתנהלות הפיננסית שלנו.

מעגלי הדאגה וההשפעה

במעגל הדאגה, לפי סטיבן קובי, ישנם נושאים שאנו חסרי שליטה לחלוטין לגביהם, כמו למשל מחירי המזון הגבוהים, ובמעגל ההשפעה נמצא נושאים שלגביהם אנו יכולים לעשות דבר מה, כמו לדוגמא להחליט איפה אנחנו קונים את המזון וכמה.

נשאל את עצמנו באיזה מעגל אנחנו נמצאים ואיפה נמצאות רוב האנרגיות שלנו? האם אנחנו עסוקים כל הזמן בלהאשים את כולם – הבנקים, המדינה, השלטון והטייקונים במצב הכלכלי שלנו? ככול שאנחנו עסוקים בהטחת אשמות באחרים, מרגישים שאנחנו קורבנות של המצב ואין מה לעשות, אנחנו רק מגדילים את מעגל הדאגה על חשבון מעגל ההשפעה, ונשארים תקועים באותו המצב.

לעומת זאת, אנשים שמתמקדים במעגל ההשפעה – מה אני יכול לעשות במרחב הפעילות שלי, מגדילים את מעגל ההשפעה ומצמצמים את מעגל הדאגה. האנשים הללו משקיעים אנרגיה חיובית ומנסים לראות איך כן ניתן לפתור את הדברים, ולרוב משפרים את המצב.

לקיחת אחריות על ההתנהלות הכלכלית שלנו, היא צעד ראשון לקראת יציאה מעבדות לעצמאות כלכלית. מישהו אמר פסח ויום העצמאות?

:)

באנגלית, המילה אחריות  – responsibility – מורכבת משתי מילים: response – תגובה, ו-ability – יכולת. לקיחת אחריות משמעותה למעשה היכולת שלנו להגיב. לקיחת אחריות היא מעשה אקטיבי, אנחנו מגיבים ופועלים בנדון, ולא מחכים שמשהו ישתנה וישפיע עלינו לטובה.

גם בעברית יש למילה אחריות משמעות:.

המילה "אחריות" מתחילה ב- א’ ומסתיימת ב- ת’. כלומר, כשמישהו לוקח אחריות היא צריכה להיות מ- א’ עד ת’- מההתחלה ועד הסוף. בנוסף, המילה אחריות היא מילה עם משמעות מצטברת, כשבכל פעם האות הבאה במילה מעצימה את מושג האחריות.

המילה "אחריות"- אות אחרי אות:

"א" – הכוונה היא ל- אני. קודם כל אני צריך לקחת אחריות על עצמי.

"אח"- לאחר שלקחתי אחריות על עצמי, אני יכול לקחת אחריות על אח שלי, כלומר על מעגל האנשים הקרובים אליי.

"אחר"- השלב הבא הוא לקיחת אחריות על כל אדם.

"אחרי"- אחרי שלקחתי אחריות על עצמי, על המעגל הקרוב אליי וגם על זה הרחוק- אני יכול להוביל אנשים שיבואו "אחרי".

"אחריו"- והאנשים האלה לא ילכו אחריי מבלי שאלך "אחריו"- אחרי חזון או רעיון גדול אחר, אותו אני משרת ולא את עצמי.

"אחריות"- ולבסוף האות ת’ סוגרת ומבהירה, שיש סדר לדברים.

אני מקווה שנתתי לכם חשק להשקיע את האנרגיות שלכם במעגל ההשפעה, היכן שיש לנו יכולת להשפיע ולשנות, את המצב הכלכלי שלנו ואולי גם נושאים אחרים.

ולקינוח, לכול אלה שעדיין נשארו מודאגים, אני מקדישה את התרשים הבא:

Worrying-flowchart

חג פסח שמח

רותי

פורסם בקטגוריה כללי | עם התגים , , , , , | להגיב

איך חוסכים אלפי שקלים בשנה ע"י החלטה?

לראשונה השנה נדרשתי להתעסק עם רכישת ספרי לימוד לבית הספר. במשך שש השנים האחרונות נהנו מרכישה מרוכזת של הספרים בביה"ס היסודי בו לומדים ילדיי, ועכשיו עם המעבר לתיכון של הבוגרת, "תקופת החנינה" נגמרה :) .

קיבלנו רשימת ספרים לעולים לכיתה ז', נכנסתי לאתר ספרנט, ושלפתי משם את המחירים וסיכמתי. 940 ש"ח !!! המון כסף. ואז התחלתי להתעניין לגבי ספרים יד שנייה. נהוג למכור אותם בחצי מחיר מהמחירון אמרו לי. נכנסתי לקבוצת הפייסבוק המקומית שפתחו לרכישת ומכירה של ספרי לימוד יד2, ותוך שבועיים רכשתי את מרבית הספרים. עד עכשיו חסכנו 275 ש"ח. כמעט 30%!!!

רשימת ספרים

הקטע הוא שעל כל ספר חסכנו קצת, 20-30 ש"ח. הבת שלי שאלה אותי, "מה, בשביל 20 ש"ח את כל כך טורחת?". אז זהו, שכן. זה בדיוק העניין. אם היה מדובר רק בספר אחד או שניים, ניחא. אולי לא היינו טורחים כל כך. אבל כאשר מדובר במספר רב של ספרים, ועוד כמה שנים, עם הצטרפות אחיה התאומים ל"חגיגה", הסכומים רק יגדלו, חשוב להחליט על מדיניות משפחתית.

בואו ניתן עוד כמה דוגמאות.

אתם בהום סנטר והגעתם לקופה, הקופאית סיימה עם החשבון, ושואלת אתכם אם תרצו משהו מהמבצעים – מגבות מטבח, סוללות, או דיסק-און-קי רק ב-15 ש"ח. "וואלה, בדיוק מתאים לי עכשיו מגבות מטבח" אתם אומרים לעצמכם ומוסיפים לחשבון. אם אנחנו נוהגים כך בדרך כלל בסופרמרקט, בסופרפארם, בהום סנטר, וחנויות נוספות, אנחנו בפועל רוכשים מוצרים בעלות נוספת של מאות ואולי אפילו אלפי שקלים בשנה. מוצרים שכלל לא התכוונו לקנות.

bullets_q_1198 הכלל המומלץ: לא קונים מוצרים במבצעי הקופה בחנויות. 

קיבלתם שובר מתנה לחנות כלי בית מעוצבים בסך 250 ש"ח. אתם הולכים לחנות ורואים שם סט צלחות מ-ה-מ-ם ב-300 ש"ח. אתם מוסיפים 50 ש"ח וקונים. מה קרה כאן? בכלל תכננתם להגיע לחנות הזו ולרכוש שם? כנראה שלא. זו בדיוק "כוונת המשורר" במתן שוברי מתנה. שתגיעו לחנות ותקנו יותר.

bullets_q_1198 הכלל המומלץ: קונים רק בשווי שובר המתנה. 

ירקות ופירות. מדי פעם מחיר העגבניות טס למעלה למחיר של 13-14 ש"ח לק"ג, מחיר התפוחים ל-9 ש"ח לק"ג, ועוד כהנה וכהנה כנהוג במדינתנו.

bullets_q_1198 הכלל המומלץ: לא קונים ירקות ופירות אם המחיר לק"ג עולה על מחיר המקסימום שהחלטנו עליו.

נראה לי שהבנתם את הרעיון.

אשמח אם תכתבו פה למטה בתגובות רעיונות נוספים לטובת כולנו.

פורסם בקטגוריה כללי | 3 תגובות

אז איך אפשר לנצל את גוגל בשביל לחסוך הרבה כסף?

693831אתמול חיפשתי מדבקת קיר שרציתי לקנות. נתקלתי במדבקה הזו של הינשופים ונדלקתי. באתר מרמלדה ראיתי שהיא עולה 79 ש"ח, אחרי הנחה מ-129 ש"ח. נשמע מחיר לא רע, הא?

אבל אז הפעלתי את שרביט הקסמים של חיפוש בגוגל תמונות. לקחתי את התמונה הזו וחיפשתי באמצעות "החיפוש לפי תמונות בגוגל".

מקליקים על האייקון של המצלמה, נפתח חלון אליו אפשר להעתיק לינק של התמונה או להעלות אותה מהמחשב.

מבצעים חיפוש ואז מגלים אתרים נוספים עם התמונה הזו.

ואז גיליתי את אותה המדבקה באלי אקספרס במחיר של 3.35$, כלומר כ-13 ש"ח!!!

כלומר, המחיר במרמלדה אחרי הנחה (!!!) הוא בערך פי 6 מהמחיר באלי אקספרס.

תנחשו איפה קניתי….

הטריק הזה יכול לעבוד כמובן עבור כל מיני מוצרים. אנחנו כבר מזמן יודעים שיש הבדלי מחירים בין הארץ לחו"ל, ועכשיו באמצעות שרביט הקסמים של "החיפוש לפי תמונות בגוגל", אפשר לחסוך הרבה כסף.

הנה סרטון קצר שמדגים איך מחפשים בגוגל לפי תמונה: קליק, קליק.

הערה חשובה: הזמנת מוצרים מחו"ל יכולה לקחת זמן רב, כך שאם העניין דחוף לכם, זה גם שיקול חשוב. בפורים האחרון, הרבה הורים נתקעו בלי תחפושות שהזמינו…

אשמח אם תגיבו ותשתפו אם גם אתם הצלחתם לחסוך באמצעות הטריק הזה, ומה קניתם.

:)

נ.ב.

אני יודעת שאני אולי נודניקית, אבל האם בדקתם האם יש לכם קופת גמל בה יש פחות מ-7,000 ש"ח? ניתן למשוך כספים מקופות גמל לא פעילות עד 7,000 שקל בפטור ממס עד סוף החודש. מי שלא ימשוך עלול לשלם דמי ניהול מוגדלים של 6 שקל בחודש החל מ-2016.

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

חופש גדול – סוף מעשה במחשבה תחילה

 

1057654_10151548902102252_1570513675_oהוא כבר כאן. מה זותמורת מי? החופש הגדול!

כולנו יודעים ומרגישים טוב בכיס איך ההוצאות שלנו גדלות מאוד בקיץ ובחופש הגדול.

מי שקרא את הפוסטים שלי שלי כבר לפני שנתיים (איך אני יודעת שהקיץ הגיע? או: בואו נדבר על הוצאות שנתיות,  איך לעבור את החופש הגדול בלי חור גדול בכיס), יודע שמרבית ההוצאות הללו הן הוצאות שנתיות, ולכן הכי כדאי לחסוך במהלך כל השנה על מנת שיהיה לנו מספיק כסף.

ובכל זאת, הנה טיפ קטן שיכול לעזור להורים לילדים בגילאי הגן והיסודי.

הרעיון הוא להתארגן מראש ולהכין לוח פעילויות.

1. לוקחים 2 בריסטולים ומכינים לוח חודשי עבור יולי ועבור אוגוסט.

2. נותנים לילדים לקשט ולעטר כמיטב היכולת והחשק.

3. אפשר לכתוב ישירות על הבריסטול אירועים קבועים – אצלנו למשל אנחנו חוגגים באוגוסט יום הולדת לאבא דוד ויום נישואין (ותודה מראש לכל המברכים :) )

4. שואלים את הילדים מה הם היו רוצים לעשות בחופש וכותבים על פתקים (אפשר בצבעים שונים עבור סוגי פעילויות שונים). בהזדמנות הזו מבררים גם עלויות של פעילויות ומשתפים את הילדים באילוצי התקציב – "אם נוציא 280 ש"ח על תערוכת הלגו מצטרך אולי לוותר על הסופרלנד". אפשר גם לקבוע כללים של פעילות יקרה כזו רק פעם בשבועיים. אוכל בחוץ (פיצה, בורגר וכו') פעם או פעמיים בשבוע בלבד.

5. מבררים בעצמכם לגבי פעילויות שאתם רוצים ללכת אליהם – קמפינג, אתרים ואטרקציות, ים, בריכה, חופשה שנתית, ועוד.

6. מתחילים בשיבוצים. אפשר להשתמש בדבק פלסטלינה או בנייר דבק דו"צ כדי שאפשר יהיה לשנות אם נרצה.  הערה: לא חייבים לשבץ את כול הפעילויות כבר בהתחלה. בהנחה שילדים רבים נמצאים בקייטנות במהלך יולי, אפשר לחכות עם שיבוץ חלק מהפעילויות לסוף יולי לקראת אוגוסט.

7. את הלוחות תולים על המקרר או במקום אחר שנגיש לכולם.

1057375_10151545162347252_806228075_o     משתפים את הילדים

שיתוף הילדים בתכנון ובשיקולים יוצר אצלם תחושה של חלק מהסיפור. עצם הציפייה לפעילות הוא חלק מהחווייה.

כמה טיפים ורעיונות:

מרכזי מבקרים – חיפוש פשוט ב-Google ותגלו רשימה ארוכה של מרכזי מבקרים, רבים מהם בחינם וחלקם בתשלום סמלי של עד 20 ש"ח למשתתף. חברות כמו תנובה ושטראוס, חברת החשמל, דואר ישראל, חדשות ערוץ 10, מפעל המלט נשר, נייר חדרה, נמל אשדוד (כן, כן). בחלק מהמקומות יש הגבלת גיל מינימלי. והכי חשוב: להירשם מראש.

פעילויות חינמיות של הרשויות המקומיות – אצלנו במודיעין יש הקרנות סרטים בחינם בפארק ענבה כל שלישי בערב לילדים ומבוגרים, פעילות יזומה כל שבוע לילדים באחד הפארקים, ועוד. בידקו גם ברשויות הסמוכות אליכם באתרי האינטרנט ותגלו שפע של פעילויות.

איפה יש הנחות? חברות כרטיסי האשראי ויזה וישראכרט נותנות הטבה של 1+1 לאטרקציות רבות, יש מועדוני לקוחות שנותנים הנחות נוספות (כמו חבר של צה"ל או חברות היי טק), ואתרי הקופונים.

קייטנה תוצרת בית - באינטרנט ובמיוחד בפייסבוק מתפרסמות הצעות ורעיונות מקסימים לפעילויות שניתן לעשות בבית עם הילדים. הנה דוגמא אחת: חולצות בטיק.

קייטנת הורים – עדיין לא מאוחר. מתארגנים כמה הורים. כל הורה לוקח חופש יום אחד ומארח בביתו את שאר הילדים. הנה הסבר איך זה בדיוק עובד.

דמי כיס לקיץ – רעיון שלמדתי עליו מלקוחות שלי ואימצתי מיד. מתאים לילדים בבי"ס יסודי מכיתה ג'. אפשר לנסות עם הקטנים יותר בצורה מתונה יותר . נותנים לילדים סכום כסף שמיועד לפעילויות החופש הגדול – אטרקציות, ארטיקים וכד'. והילדים מחליטים על חלוקת הכסף. כמו שאנחנו מגלים לעיתים קרובות – כאשר אנחנו מעבירים את האחריות לילדים, הם נעשים שקולים יותר, ובודקים היטב מה יותר כדאי להם.

יש לכם עוד רעיונות. נשמח שתשתפו כאן למטה.

שלכם, רותי

פורסם בקטגוריה כללי | עם התגים , , | להגיב

איך חסכתי 2,145 ש"ח ויותר כשקניתי טלפון סלולרי חדש

היסטוריה אישית (או בקיצור: היה לי נוקיה 97 בעיסקת 36 תשלומים ורציתי חדש)

במשך שנים היה לי טלפון סלולרי מהעבודה ולא ממש הייתי חשופה לג'ונגל הסלולרי הזה. לפני כשנתיים וחצי רכשתי את מכשיר הסמארטפון הראשון שלי. זה היה נוקיה N97. למה לא אייפון? אולי בגלל שאני פורשת אינטל והיה לי קשה רעיונית לרכוש מוצר של אפל? :) אולי בגלל שאני לא ממש אוהבת ללכת אחרי העדר ולא רציתי מה שיש לכולם… כך או כך רכשתי אותו אז דרך אורנג' בעיסקת 36 התשלומים הידועה: 92 ש"ח לחודש (כלומר, 3,312 ש"ח). בדיעבד די הצטערתי. זה לא ממש היה זה. כבר הרבה זמן שרציתי לשדרג. המכשיר משמש אותי רבות לצרכיי העסקיים כמובן.

ההתאפקות ודחיית הסיפוקים

מה שאולי היווה את נקודת המיפנה התרחש כאשר בן זוגי קיבל מהעבודה את הסמסונג גלקסי הראשון. כל כך קינאתי בו. גם אני רציתי. ו-ה-ת-א-פ-ק-ת-י. הרי נשארו לי עוד כל כך הרבה תשלומים על חשבון המכשיר הישן. יותר משנה. וגם ראיתי מה קורה אצל הלקוחות שלי, תשלום מתווסף לתשלום ובסופו של דבר משלמים מאות שקלים בחודש על טלפונים שכלל לא משתמשים בהם. בנקודות השבירה שלי, בן זוגי, חובב גאדג'טים לא קטן בעצמו, ניסה לעודד אותי ולהגיד שעוד מעט המחירים של המכשירים ירדו, ועוד מעט יהיה שינוי בעולם הסלולר, ועוד מעט, ועוד מעט… ו-ה-ת-א-פ-ק-ת-י.

מכירת הסלולרי הישן

ואז באה ההברקה – החלטתי שאם אצליח למכור את המכשיר הישן, ובדרך הזו לכסות את מרבית התשלומים שנותרו על המכשיר הישן, אז נפתחת בפניי האופציה לרכוש מכשיר חדש. פירסמתי מודעה ביד 2 ומיד שיתפתי בפייסבוק. אחה"צ כבר מכרתי את המכשיר ב-500 ש"ח.

מישהו פעם אמר לי "הרצפה שלך יכולה להיות התקרה של מישהו אחר". וזה כל כך נכון. מי שרכש ממני את המכשיר חיפש מכשיר עם מסך מגע עבור הבת שלו. עבורו העיסקה הייתה כדאית.

אז מה כדאי – iPhone או Samsung Galaxy S2?

אומנם מאוד שמחתי שהמכשיר נרכש כל כך מהר, אבל פתאום נשארתי בלי טלפון סלולרי וזה חייב אותי לקבל החלטות בצורה זריזה.

שוב פניתי לפייסבוק לעזרת ידידיי המלומדים, והנה רק חלק מהתגובות שקיבלתי:

לאחר התייעצות נוספת עם "מומחה הבית" הגעתי למסקנה שאני מעוניינת לרכוש את המכשיר של סמסונג. למי שרוצה להעמיק ולקבל חוות דעת מעמיקה מוזמן לצפות בוידאו הזה:

http://www.youtube.com/watch?v=yAJOa8hc3XU (לא תאמינו כמה סרטוני וידאו יש רק בנושא הזה ב-you tube)

ועכשיו עוד התלבטות – דרך חברת סלולר או חברה פרטית?

האמת, שכאן לא הייתה לי התלבטות כי ידעתי מראש שלא ארכוש דרך חברה סלולרית. אבל חשוב לי לשתף אתכם בשיקולים, כי ככה בעצם הצלחתי לחסוך את מרבית הכסף. למרות שזה ממש כבר לא סוד, והמדיה כבר פירסמה אינספור כתבות על האלטרנטיבה המוזלת הזו, אני עדיין נתקלת באנשים שמתפתים לרכוש דרך חברות הסלולר.

חברות הסלולר מנסות לפתות אותנו לרכוש את הסמארטפונים דרכן ע"י עסקאות תשלומים וקיזוזים ונראה כאילו בפועל אנחנו לא ממש משלמים עבור המכשיר. אבל, בגלל חוק ניתוק זיקה ניתן לקבל את אותו הזיכוי מחברת הסלולר כאילו רכשנו אותו דרכה, כך שבפועל ניתן לחסוך הרבה כסף.

רשת אורנג' (שאני לקוחה שלה) מציעה את המכשיר הזה לרכישה ב-36 תשלומים של 129 ש"ח. כלומר 4,644 ש"ח.

בחברות הפרטיות ניתן לרכוש אותו כיום בכ-2,500 ש"ח. הנה למשל באתר זאפ קיימות 33 חנויות שמוכרות אותו החל מ-2,494 ש"ח ועד 3,149 ש"ח.

את הקבלה שקיבלתי עבור רכישת המכשיר בחברה פרטית שלחתי בפקס לאורנג' וקיבלתי זיכוי עבור המכשיר ואפילו שדרגתי חבילה.

לפני כן הייתה לי חבילה של 400 דקות שיחה + 400 SMS-ים + GB1 שאפילו לא ניצלתי במכשיר הישן, ושילמתי 228 ש"ח לחודש וזוכיתי ב-60 ש"ח עבור המכשיר הישן. כלומר: 168 ש"ח.

עכשיו עברתי לחבילה של 450/450 ו-1GB במחיר של 179 ש"ח, וזיכוי עבור המכשיר החדש של 49 ש"ח. כלומר 130 ש"ח.

כלומר, כל חודש אשלם 38 ש"ח פחות ממה ששילמתי קודם! בשנה כמעט 500 ש"ח פחות!

עוד עניינים שכדאי לשים לב אליהם:

1. לוודא מה בדיוק מה בדיוק אתם מקבלים כאשר אתם רוכשים בחנות הפרטית

כאשר ערכתי את הסקר בזאפ היו חנויות שהציעו אותו למכירה גם ב-2,300 ש"ח, אבל כשהתקשרתי לברר הסתבר שיש רק תמיכה חלקית בעברית. לי היה חשוב שתהיה תמיכה מלאה בעברית וזה הוסיף כבר 200 ש"ח למחיר.

לכן, אני ממליצה לבצע גם סקר טלפוני בין החנויות וכך תוכלו לוודא שאתם רוכשים בדיוק מה שאתם רוצים. בחנויות כבר "ילשינו" לכם על חנויות אחרות שמנסות להשיג את המקום הראשון בזאפ ו"מוותרות" על רכיבים.

חלק מהחנויות ינסו למכור לכם אביזרים נוספים כמו הרחבת זיכרון, מטען לרכב, ומגינים למיניהם. בידקו היטב אם המחירים כדאיים.

2. מימון העיסקה

כמובן עדיף לרכוש בתשלום אחד אם יש את הכסף. אבל רבים מעדיפים לפרוס לתשלומים. ברוב החנויות שבדקתי מאפשרים פריסה ל-3 תשלומים ללא ריבית ואח"כ אפילו עד 36 תשלומים בריבית. א-ב-ל כאן יש מלכודת לא קטנההריבית היא די גבוהה. מבדיקות שאני עשיתי מדובר בריביות שנעות בין 13% ואפילו 22%! לדוגמא, במקום לשלם 2,500 ש"ח תשלמו 119 ש"ח ב-24 תשלומים, סה"כ 2,855 ש"ח, שזה אומר הפרש ריבית של 355 ש"ח!

במקרים רבים תוכלו להשיג הלוואה בריבית נמוכה יותר דרך הבנק. דרך אגב – זה די דומה לעיסקת ליסנינג של רכב. גם בה לפעמים העיסקה שחברת הליסינג תציע תהיה פחות טובה מהלוואה שתוכלו לקבל בבנק.

לסיכום – המלצות:

1. למכור חפצים ישנים באתרי יד 2 או למסור אותם דרך אתר אגורה. תזכרו: "הרצפה שלכם יכולה להיות התקרה של מישהו אחר".

2. לשתף ולהתייעץ בפייסבוק ו/או רשתות חברתיות אחרות. זה בהחלט עוזר שיש הרבה חברים :)

3. במרבית המקרים כדאי יותר לרכוש דרך חברה פרטית. חברות הסלולר יציעו אותו זיכוי עבור המכשיר החדש כאילו רכשתם את המכשיר דרכם. אבל, קחו בחשבון שהן דורשות שימוש בחבילה מינימלית עבור הזיכוי הזה (דקות שיחה/SMS-ים/גלישה) כך שאם אתם לא משתמשים כבדים יתכן ולזה לא יתאים לכם.

4. כדאי שתכירו את פרופיל השימוש שלכם בסלולרי: הסתכלו בחשבונות שלכם של החצי שנה האחרונה וראו כמה דקות בפועל דיברתם, כמה SMS-ים שלחתם וכמה גלשתם. כשתדברו עם חברת הסלולר על שדרוג החבילה תוכלו לדעת מה מתאים לכם.

5. בצעו סקר חנויות פרטיות בזאפ (או אתר השוואות אחר). אל תחליטו רק על סמך המחיר שמופיע שם. הרימו טלפון לחנות ובידקו מה בדיוק כלול ברכישה וגם מה לוח התשלומים. יתכן ודווקא חנות שהמחיר שלה יקר יותר בכמה עשרות שקלים תיתן לכם מענה טוב יותר הן מבחינת הרכישה עצמה והן מבחינת פריסת התשלומים.

כמו תמיד, אשמח לתגובות שלכם כאן למטה.

רותי

פורסם בקטגוריה כללי | 9 תגובות

על דמי חנוכה והחיסכון הראשון שלי

חג החנוכה בפתח, ובין יתר המנהגים המאירים והמלבבים של החג קיים גם מנהג "דמי חנוכה".

ניסיתי לבדוק מהיכן נובע המנהג של דמי חנוכה. באתר של מט"ח מצאתי הסבר נחמד:

דְמֵי חנוכה,* מָעוֹת (של) חנוכה, הם מטבעות הכסף שהיו נותנים לילדים בימי החנוכה. ייתכן שהמנהג לתת דמי חנוכה קשור למתנות שמקבלים ילדי הנוצרים בחג המולד (שחל בדרך כלל במהלך ימי החנוכה). דמי חנוכה שימשו למשחקי הסביבון וחיבבו על הילדים את ימי החנוכה, אך לא זה בלבד: לדמי חנוכה הייתה גם מטרה חינוכית – לחנך את הילדים לתת מדמי החנוכה מַעֲשֵׂר – עשרה אחוז (10%) – למטרות צדקה, ולהרגיל אותם לתרום לנזקקים. יש הורים שהעדיפו לתת לילדים מתנות (ולא כסף), ובכלל זה – ממתקים ומטבעות משוקולד.

יהודי בַּגְדָד נהגו לחלק לילדים עוגות ודברי מתיקה וגם מתנות – חוברות מיוחדות לחנוכה ובהן הסיפור על נס חנוכה, ברכות ותפילות לחנוכה ועוד.

* המושג דְמֵי חנוכה נגזר מן המילה דמים שפירושה כסף. ומכאן גם הביטויים דְמֵי כיס, דְמֵי כניסה, דְמֵי חבר ועוד.

כמה נותנים?

ב-2007 התפרסם סקר: " 74% מבתי האב בישראל נוהגים לתת דמי חנוכה. השווי הממוצע של דמי חנוכה לילד עמד אשתקד על 160 שקלים. הרוב המכריע נותן כסף מזומן". YNET

וזה מזכיר לי את החיסכון הראשון שלי: אחד הבנקים יצא במבצע וביקש רעיונות לחיסכון לילדים. אני הצעתי לפתוח תוכנית חיסכון למימון לימודי הנהיגה. תודו שבשנות השמונים זה היה רעיון לא רע. אני חושבת שגם עכשיו זה יכול להיות רעיון טוב. לשמחתי הרבה זכיתי. הפרס היה שהבנק פתח עבורי תוכנית חיסכון ל-6 שנים. במשך 6 שנים הייתי בטוחה שאני צוברת אוצר בלום. אני מודה שדי התאכזבתי, אפילו עד כדי דמעות, כאשר בבוא היום נודע לי כמה חיסכון באמת נצבר עבורי. מפאת הדחקת המקרה עד עצם כתיבת השורות הללו אני אפילו לא זוכרת באלו סכומים מדובר….

חנוכה זהו חג שבהחלט אפשר לנצל לנושא החינוך הפיננסי ולשוחח עם הילדים על כסף וחיסכון.

ומה איתכם?

האם אתם נותנים דמי חנוכה לילדים או לנכדים?

  • כן (67%, 2 Votes)
  • לא (33%, 1 Votes)

Total Voters: 3

Loading ... Loading ...

מבצע לקראת חג החנוכה:
ערכה סרט מצוייר DVD וספר

ארגז כלים לפיתוח חשיבה כלכלית ויוזמה לילדים
מתנת דמי חנוכה מקורית ונהדרת לילדים ונכדים

לפרטים נוספים הקליקו כאן

פורסם בקטגוריה כללי | עם התגים , | להגיב

בעקבות הסקר וההגרלה…

אזהרת מערכת: פוסט די ארוך. מי שקצר בזמן – לשמור את הקישור ולחזור אח"כ…

לאחרונה הפצתי סקר בו שאלתי אלו נושאים מעניינים אתכם בעולם כלכלת המשפחה. בסקר השתתפו 110 אנשים (תודה! תודה! תודה!) ויפעת מירושלים אף הגרילה את הספר החדש של פרופ' דן אריאלי "לא רציונלי אבל לא נורא" (הי יפעת, נשמח אם תשתפי אותנו כאן למטה איך התרשמת מהספר…)

התשובות שלכם נתנו לי תמונה די טובה אלו נושאים מעניינים יותר ואלו פחות, ואני כבר בתהליך של בניית תוכנית עבודה להכנת סרטוני ההדרכה הקצרים כפי שהבטחתי.

רציתי גם לשתף וליידע אתכם שבקרוב הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) תצא עם סקר חדש לציבור בנושא אוריינות פיננסית. אני יודעת על זה כי השתתפתי בוועדת ההיגוי הציבורית בראשותו של פרופ' יוג'ין קנדל ממשרד ראש הממשלה.  מי יודע, אולי ערב אחד ידפוק על דלתכם הסוקר :) מטרתו העיקרית של הסקר היא לספק מידע עדכני על הידע וההתנהלות הפיננסית בקרב האוכלוסייה בישראל. בנוסף, משמש הסקר לזיהוי ההבדלים ברמת האוריינות הפיננסית בקרב תתי-אוכלוסיות שונות. הסקר ישמש כבסיס לקבלת החלטות לגבי הפעלת תוכניות לשיפור החינוך הפיננסי וההתנהלות של משקי-בית. כל המהלך הזה קורה בעקבות ההצטרפות של ישראל לארגון ה-OECD (יכול להיות שקראתם או שמעתם על כך בחדשות…)

מה שקצת הפתיע אותי לראות בסקר הוא שיש התעניינות רבה מאוד בניהול תקציב משפחתי חודשי. כלומר, זה לא מפתיע אותי שיש התעניינות, אבל זה כן מפתיע אותי, כי הרי אני מחלקת ב-ח-י-נ-ם את המדריך לניהול תקציב משפחתי. אז אשמח מאוד אם אלו מכם שהורידו את המדריך והשתמשו בו, ישתפו אותנו מה חסר במדריך ומה עוד הייתם רוצים ללמוד.

אלו עוד נושאים עניינו אתכם?

45 משתתפים הגיבו וציינו נושאים נוספים שמעניינים אותם. עשיתי מיפוי ראשוני לפי נושאים עיקריים. וואלה, יש המון-המון נושאים. אפשר להרכיב קורס שלם ממה שהצעתם :)

איך אני יכולה לתת מענה על הנושאים הללו:

  1. מענה מיידי – כל הנושאים שמסומנים בקו תחתי – תקליקו ותגיעו להתייחסות שלי, כנראה כבר כתבתי על כך מאמר בעבר, או קישור רלבנטי, כמו כן כתבתי הערות לכל קבוצת נושאים.
  2. מאמרים חדשים שאכתוב ואפרסם, ואעדכן אתכם דרך הניוזלטר  (למשל, מדגדג לי כבר לכתוב מאמר בנושא "עושים סדר בביטוחים")
  3. אירוח מומחים בוובינרים – למשל בנושא השקעות או חיסכון פנסיוני
  4. סרטוני הדרכה נוספים
  5. הרצאות וסדנאות – מעת לעת אני עורכת הרצאות וסדנאות לקהל הרחב. תוכלו להתעדכן באמצעות הניוזלטר
  6. ייעוץ פרטני – תמיד ניתן לפנות לייעוץ בנושא ספציפי. גם אם לי אין את התשובה, במרבית המקרים אוכל להפנות אתכם לגורם מומחה בתחום.

הנושאים שעניינו אתכם

ניהול תקציב

  • כלים למעקב שוטף אחרי הוצאות המשפחה.
  • בניית תקציב חודשי – שנתי
  • איך לשמור לאורך זמן על משמעת של מטלות הניהול הכספי
  • התמודדות עם האוברדרפט
  • ניהול תקציב ברמה האישית או לבני זוג בתחילת דרכם ללא ילדים

ההערה של רותי: עקרונית, למרבית הנושאים הללו יש מענה במדריך לניהול תקציב משפחתי. לגבי יציאה מהאוברדרפט – אני בהחלט אשקול להוסיף סרטון הדרכה בנושא. לגבי ניהול תקציב ברמה האישית לזוג ללא ילדים – העקרונות הינם אותם עקרונות לכולנו. בארגז הכלים שבאתר תוכלו למצוא שאלונים על זוגיות וכסף – באמצעות השאלונים הללו תוכלו להתחיל למפות נושאים שכדאי לכם לקבל החלטות לגביהם.

יחסים וכסף

  • איך לשכנע את בן/בת הזוג להתגייס למשימה במלואה?
  • איך נמנעים מהנהלת חשבונות בין בני הזוג לגבי אחריות פרנסה?
  • איך מעבדים תפיסות כלכליות שונות בין בני הזוג בהקשר של סדר עדיפויות , קדימויות , מותרות והכרח?
  • כסף וזוגיות
  • תקשורת עם הילדים לגבי ביזבוזים וניהול כספי נכון

הערה של רותי: אכן הרבה נושאים רלבנטיים ומאתגרים. יש לי כמה כלים ורעיונות שיכולים לסייע בהתמודדות עם חלק מהשאלות שעלו מפה. תנו לי קצת זמן ואחשוב באיזו דרך (מהדרכים שפירטתי למעלה) אתן את המענה.

עבודה, אבטלה והגדלת הכנסה

  • איך להגדיל את ההכנסה? עבודות נוספות וכו'
  • איך מסתדרים  כשיש מפרנס יחיד במשפחה בת 5 נפשות-מה זכויות המובטל\ת?
  • מה הפרוצדורות, זכויות וחובות מול ביטוח לאומי, דמי אבטלה, וכיצד נמנעים מחוב לביטוח לאומי כשמובטלים…..
  • ניצול כספי פיצויים בעת מעבר ממקום עבודה אחד לשני  -  יתרונות (אם קיימים בכלל…) וחסרונות.
  • להגדיל הכנסות
  • how hi tech people need to get ready to the future where unlike other workers their incomes often decrease

הערה של רותי: לצערי שוב יש דיבורים על פיטורים לאחרונה. במשבר הקודם פרסמתי את מדריך ההשרדות למובטל היי טק, בו תוכלו למצוא מענה לחלק מהשאלות שנשאלו כאן. קחו בחשבון שחלק מהנתונים במדריך לא מעודכנים. הנה גם 10 טיפים. כבר כתבתי בעבר את דעתי לגבי ניצול כספי הפיצויים במעבר בין מקומות עבודה – אם אפשר לא פודים אפילו שמותר! הסיבה: כספי הפיצויים לרוב נכללים בחיסכון הפנסיוני שלנו ופידיונם גורם לירידה משמעותית של 30-40% בפנסיה העתידית שלנו! לדעתי השם "פיצויים" מטעה. לגבי הגדלת הכנסות – רק במסרים האחרונים שלחתי רעיון להגדלת הכנסות שיכול להתאים לחלק מהאנשים. כמובן שאם יבואו לפתחי רעיונות נוספים, אשמח לשתף. לגבי מוכנות עובדי ההיי טק לעתיד בו ההכנסה עלולה לרדת – לצערי התופעה אופיינית לא רק לענף היי טק, ואנחנו עדים לתופעה של פרישה ממעגל העבודה של אנשים בני 40+ ללא רצונם.

הלוואות

  • מחזור הלוואות
  • האם כדאי לקחת הלוואות מקרן הפנסיה

הערה של רותי: בד"כ הלוואות מקרן הפנסיה הן בתנאים טובים יותר, ריבית נמוכה יותר, לעומת הלוואה בנקאית רגילה. אבל, צריך לוודא היטב שניתן לעמוד בהחזרי ההלוואה החודשיים ושלא ניכנס לאוברדרפט בגלל ההלוואה הזו, ואז נשלם למעשה ריבית גבוהה על האוברדרפט. כלומר, צריך לוודא שנוכל להחזיר את ההלוואה, כדי שלא נחסל את הפנסיה שלנו.

המשפחה והעסק

  • המשפחה והקמת עסק פרטי
  • מה כדאי להיות עצמאי או שכיר?
  • טיפים לניהול מיזם הזנק ללא סיכון למשפחה
  • לקחת משכורת מהעסק גם בקיץ/ חגים/ בתקופות שההכנסות קטנות מהרגיל וההוצאות גדולות(מתנות/חוגים) וכו'
  • ניהול כספים בין עסק למשפחה
  • איך נערכים משכיר לעצמאי

הערה של רותי: זהו בהחלט נושא שקרוב לליבי ואני מתכננת סרטון הדרכה בנושא. בתור הקדמה ממליצה לקרוא מאמר קטן שכתבתי על ניהול הכספים בין העסק למשפחה וגם ראיון שנערך עימי בנושא הזה. לגבי הערכות לקיץ – עניתי על כך תשובה בלשונית שאלות ותשובות באתר: איך מתכוננים לאוגוסט.

ביטוחים

  • מה שווה ומה לא? ( ביטוח בריאות, תאונות , וכו')
  • האם נחוץ לי ביטוח חיים וכמה?
  • ביטוחים – בריאות, דירה, חיים
  • ניהול מושכל של בטוחים בעיקר סיעודי
  • איך מחשבים כדאיות של ביטוחי בריאות: מציעים לי למשל כיסוי לסרטן, כיוון שאני לא יודע מה הסיכוי לחלות, וכן אני לא יודע איזה סכום אני אצטרך בבוא העת איך אפשר לדעת אם כדאי לשלם 25 ש"ח בחודש, או אולי גם 200 זה הגיוני לביטוח כזה, וכמה פיצוי ארצה לקבל. כמובן זה רק דוגמה הרעיון הוא איך מחשבים כדאיות.
  • איך לעקוב / לנהל את תשלומי הביטוחים?
  • איזה ביטוחים "חובה" שיהיה?
  • יתרונות וחסרונות לביטוחים למיניהם שגוזלים מאות שקלים ויותר בחודש.
  • ביטוח בריאות:  מה קיים לפי החוק, מה זה ביטוח משלים, מה קיים במסגרת קופות החולים ומה נותנות חברות הביטוח בנוסף וכמה כל זה עולה לנו."
  • ביטוח: איזה ביטוחים נחוצים, מה פחות
  • עצות בנושאי ביטוחים ובסיס להשוואות בין ביטוחים שונים.

הערה של רותי: אין ספק שזהו אחד התחומים המורכבים. הרבה פעמים אנחנו מרגישים שאנחנו משלמים יותר מדי וכשצריך לא מקבלים. מצד שני – ישנם ביטוחים מאוד חשובים. כמו שציינתי בפתיח אני בהחלט מתכננת להרחיב בנושא הזה בעתיד. ובינתיים, פטור בלא כלום לא הולך אצלי, אז הנה כמה מדריכים: מדריך לביטוח דירה, מדריך ביטוח רכבמדריך ביטוח חיים, מדריך חיסכון פנסיוני

חיסכון והשקעות

  • איך חוסכים בצורה נכונה
  • השקעות בטוחות כאשר ישנו כסף מיותר
  • איך להגדיל תשואה בטוחה כל חודש?
  • חסכונות לילדים
  • מתי מתחילים לחסוך?
  • האם כשיש מינוס כדאי לעשות חסכון?
  • תכניות חסכון ואפיקי השקעה
  • מינוף נכסים והון
  • השקעה בבורסה
  • השקעה באגרות חוב
  • האם השקעה בנדל"ן (למשל קניית דירה) בתקופה זו של מחירים בירידה – היא השקעה חכמה?
  • האם השקעה באג"ח/מניות וכו' נכונה לשלב הנוכחי שבו השוק במיתון, ארה"ב ואירופה במשבר כלכלי?
  • משפחות בגיל 50+ עם בית ללא משכנתא ועם חסכונות/גמל – כיצד עוברים לעצמאות כלכלית?
  • טיפים לחסכון
  • ניהול חסכונות לטווחי ביניים
  • השקעות כספיות: איפה? איך? כיצד להחליט ולנהל את התקציב וגם לחסוך…
  • כיצד בוחרים אפיק חיסכון שמתאים לצרכי הלקוח בריבית הטובה ביותר מהאפיקים המוצעים בשוק?
  • You may want to deal with how do middle class people need to plan ahead for helping their kids down the line
  • עצות מעשיות לחיסכון

הערה של רותי: הרבה שאלות והערות בהקשר של חיסכון והשקעות. מעניין לקרוא. מה שאני תמיד ממליצה לעשות בשלב הראשון הוא בכלל לשבת ולעשות מיפוי יעדים כלכליים למשפחה כדי שנוכל להגדיר לנו את מטרות החיסכון. לדוגמא: אירועים משפחתיים, נופש בחו"ל, שיפוץ הבית, לימודים, חתונות של הילדים וכו'. ואז אפשר להתחיל לראות כמה כסף נצטרך ומתי ומה סדרי העדיפויות שלנו בקשר לזה. ועפ"י זה לבנות תוכנית כלכלית.

דיור, נדל"ן ומשכנתא

  • איך נכון לעשות "שופינג" משכנתאות?
  • האם נכון להשקיע בנדל"ן עם תשואה מיידית או לעוד 4 שנים?
  • אני בת 71 בעלי בן 75 למרות הכנסותינו הטובות איננו יכולים לקבל משכנתא לרכישת דירה לצורך השקעה. יש מה לעשות?
  • מחזור משכנתאות

הערה של רותי: בהחלט נושא שדורש התייחסות מקיפה.

הכנה לפרישה וחיסכון פנסיוני

  • לדאוג לחיסכון פנסיוני שיאפשר חיים בכבוד.
  • כספי פנסיה-לקחת או לחלק לתשלומים?
  • הכנה לפנסיה
  • ניהול כספי הפנסיה
  • פנסיה:  הסברים על מה קיים לפי החוק, מה כדאי באופן אישי, הבדלים בין פוליסות וסוגי כיסוי -  הרצוי והמצוי. מה זה ביטוח מנהלים.
  • אופציות אחרות לפנסיה – כדי לחסוך את דמי הניהול הגבוהים
  • תכניות פנסיוניות
  • how people make sure they have sufficient savings for retirement
  • חשיבה קדימה – התנהלות נכונה לקראת הפנסיה
  • יעוץ והדרכה בנושאים פנסיוניים לגילאים צעירים ולגילאים מבוגרים.

הערה של רותי: אחד הנושאים שמוזנחים על יד רבים מאיתנו ועד שנזכרים לפעמים מאוחר מדי. למרות הטענה שנשמעת לעיתים קרובות שרכישת דירה היא ההחלטה הפיננסית המשמעותית בחיי משפחה, היום בהחלט אפשר לומר שההחלטה על חיסכון פנסיוני היא משמעותית לא פחות ואולי אפילו יותר. אצל הרבה משפחות מדובר במיליוני שקלים. לאור הרפורמות הרבות שנעשו בנושא בשנים האחרונות, בהחלט מתבקשת פה הדרכה מסודרת יותר לציבור.

צרכנות נבונה וכלכלה התנהגותית

  • איך מתמקחים עם המוסדות השונים, למשל דמי ניהול בבנקים או בחברות השקעה?
  • איך למנוע מחלת הבזבוזים?
  • טיפים בנושא מחירים ותשלומים לספקי כבלים וסלולרי
  • איך להימנע מקניות מיותרות?
  • איך מתגברים על הפאן הרגשי שמניע אותנו להוצאות מיותרות
  • להדגיש את הקשר בין רגש לכסף (הרבה הוצאות שלנו כאלה) וכן מה לעומת מה. דוג' : "ביזבזתי" על בקבוק שתיה קנוי ובזכות זה הספקתי את האוטובוס, או: קניתי מצלמה שבזכותה הצלחתי להכניס כסף (מסרטונים), או: בעלי חושב שמיותר להשקיע בזמזם לגמילה מהרטבת לילה, בעוד שלי זה ישנה את החיים…
  • חסכון בתחום התקשורת
  • עצות בנושאי ספקי אינטרנט ובסיס להשוואות.
  • עצות בנושאי תקשורת סלולרית ואחרת ובסיס להשוואות.
  • הדרכה באירגון יעיל של מסמכים וניירת.

הערה של רותי: לא סתם הגרלתי את הספר של דן אריאלי "לא רציונלי אבל לא נורא". דן אריאלי משתייך לאסכולה של מה שאנחנו קוראים היום כלכלה התנהגותית. כלכלה שמסבירה את ההתנהגות שלנו לא רק בדרך רציונלית אלא גם בדרך התנהגותית שאינה רציונלית בפעמים רבות. ממליצה בחום לקרוא את הספרים שלו. לגבי זמזם להרטבת לילה – תבדקי ב"יד שרה" ויש גם השתתפות דרך הביטוחים המשלימים של קופ"ח מעל גיל 5. 

שונות

  • החזרי מס הכנסה
  • כסף למקרה חירום

פינת ההומור :)

  • איך זוכים בלוטו?

פינת הפירגון

  • בעקרון כל טיפ מעניין אם הוא נכתב בצורה לא מתיימרת ובגובה העיניים. רעיון מבורך. המון הצלחה. מיטל
  • את עושה עבודה מצויינת! טל
  • את גדולה מהחיים אין עלייך חושבת על הכל . בהצלחה!!!
  • כל הכבוד לך.
  • תודה רבה ושאפו
  • אני ממשיכה לעבד שוב ושוב את המשוב הכלכלי  שהענקת לנו, ממשיכה ללמוד, וכשאוכל אשוב אלייך…כרגע מנסים לעבוד על מה שכן ניתן…..תודה ובהצלחה.
  • הטיפים מאוד עוזרים להתנהלות תקינה של כלכלת המשפחה, טיפים פרקטיים הניתנים ליישום ע"י כל אחד ומנוסחים בצורה שקל להבין. ישר כוח
  • רותי, כל הכבוד על היצירתיות. אהבתי. כיסית די הרבה את מה שחשבתי עליו. יונית
  • תודה על הטיפים והעצות המועילות
  • בהצלחה ותודה
  • רותי, שלום. מאוד אוהבים לקרוא את הניוזלטר שלך. מאוד. הנושאים מאוד רלוונטיים ותמיד מוצאים משהו שמעורר מחשבה. תודה רבה והמשך מוצלח
  • רותי שלום, תודה לך על המדריך, שמחתי למצוא אותו באינטרנט אבל למען האמת עדיין לא קראתי אותו בעיון וגם לא התחלתי עדיין לישם דברים. אני מנהלת את נושא הכספים בבית ומרגישה שאיני עושה זאת בצורה מוצלחת. לפעמים אני מרגישה כאילו אני טובעת בכל כמויות הניירת והמסמכים. אשמח לכל עצה יעילה לשיפור המצב. בתודה ובכבוד רב, ברכה.

הערה של רותי: כייף לי לקרוא את כל הפידבקים שלכם. אשמח מאוד אם תגיבו כאן למטה.

שלכם

רותי

פורסם בקטגוריה כללי | עם התגים , , , , , , , | 2 תגובות

האם אפשר להיות במינוס בלי להיות באוברדרפט בבנק?

סיגל ויובל הם זוג בשנות השלושים המאוחרות לחייהם. יש להם 3 ילדים וכלבה. דירה באחד מיישובי הפריפריה. סיגל ויובל הגיעו אליי לא בגלל שהיה להם אוברדרפט בבנק. להיפך, בחשבון העו"ש היו להם 70,000 ש"ח וגם לא מעט חסכונות שהסתכמו לכחצי מיליון ש"ח.

חלקכם בוודאי ישאל "נו, אז בשביל מה הם פנו לייעוץ כלכלי?"

בשיחת הטלפון הראשונית סיגל סיפרה לי שהם מרוויחים די יפה ואין להם בעייה של הוצאות גבוהות לעומת ההכנסות, אבל עדיין הם מרגישים שהיו יכולים להתייעל, ולחסוך הרבה יותר ממה שהם חוסכים היום.

כבר בבדיקה הראשונה ראיתי שאכן ההוצאות קטנות מההכנסות בכ-3,000 ש"ח כל חודש.  והם כבר חוסכים כל חודש 4,000 ש"ח בתוכניות חיסכון וקופות גמל.

לכאורה, אני מכירה כמה אנשים שיסכימו להתחלף עם סיגל ויובל :) המצב נראה מצויין.

אבל, אז התחלתי לבדוק גם את החיסכון הפנסיוני. בפשטות ניתן לומר שהחיסכון הפנסיוני מתחלק ל-3 נושאים: אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים וחיסכון לגיל פרישה. וכאן גיליתי את "העניין". בכל אחד מהתחומים הללו לא היה מספיק כיסוי ביטוחי ביחס להכנסה הנאה של סיגל ויובל.

אובדן כושר עבודה – ההכנסה המבוטחת בביטוח אובדן כושר עבודה הייתה 17,000 ש"ח למרות שההכנסה שלהם עמדה על כ-25,000 ש"ח. המשמעות היא שאם חס וחלילה הם היו צריכים להפעיל את הביטוח הם היו מקבלים רק 75% מ-17,000 ש"ח, שהם 12,750 ש"ח, לעומת 18,750 ש"ח שהיו צריכים לקבל אם היו מבטחים ביחס הולם להכנסה הנוכחית שלהם. הסיבה לכך היא שהם ערכו את הביטוח הזה לפני מספר שנים ומאז ההכנסות רק גדלו, טפו… טפו…, אבל הם לא ערכו שינויים בביטוח.

ביטוח חיים (ריסק) – לכל אחד מהם ביטוח חיים של כ-200 אלף שקל. לכאורה סכום גבוה. אבל, בואו נעשה חישוב גס. ההכנסה הנוכחית של סיגל היא כ-10,000 ש"ח נטו. אם חס וחלילה יקרה לה משהו, יובל והילדים יקבלו סכום חד פעמי של  200,000 ש"ח. לכמה שנים יספיק הסכום? בערך לשנתיים… מכיוון שהילדים עדיין קטנים זו בהחלט לא תקופה מספיקה, ובהחלט צריך להגדיל את סכום ביטוח החיים.

חיסכון לגיל פרישה-  גם כאן ראיתי שיש כמה קופות גמל וביטוח מנהלים והפרשות חודשיות, אבל הסכומים היו נמוכים יחסית לגובה ההכנסה הנוכחית. צפי ההכנסה לגיל פרישה עמד על כ-5,000 ש"ח לחודש. גם אם נוסיף את קצבת הזיקנה של ביטוח לאומי בסך כ-3,600 ש"ח לזוג, ההכנסה הצפויה לגיל פרישה היא פחות מ-10,000 ש"ח לחודש, הכנסה נמוכה באופן משמעותי מההכנסה הנוכחית. החישובים הנוכחיים מדברים על כך שעלינו לצבור חיסכון של כ-200,000 ש"ח על מנת לייצר קצבה חודשית של כ-1,000 ש"ח בחודש. או מיליון ש"ח חיסכון ליצירת הכנסה של כ-5,000 ש"ח בחודש. גם כאן חישוב גס מראה שסיגל ויובל יצטרכו להגדיל את ההפרשה לחיסכון פנסיוני בצורה משמעותית של כמה אלפי ש"ח בחודש.

בשורה התחתונה –  אם ניקח את כול השינויים שסיגל ויובל צריכים לעשות נגלה שההוצאות שלהם יגדלו מעל ההכנסות. כמו רבים מאיתנו, השקועים בהווה, מרבית ההוצאות היו על השוטף ולא הוקצו מספיק כספים לחיסכון עתידי וביטוח מפני אובדן הכנסות.  ולכן, יש משמעות רבה להתייעלות בהתנהלות החודשית השוטפת.

רבים מאיתנו חושבים שאם הם חוסכים בקופות גמל או קרן פנסיה "בדיוק כמו שרואה החשבון ממליץ לנו" אז אנחנו נהיה מסודרים לפנסיה, ואז בבוא העת מופתעים לגלות את האמת המרה…

ממליצה לראות את הסרטון הבא (3:20 דקות) הלקוח מתוך הסדרה "החיים זה לא הכול" בהשתתפות קושניר:

כמו שאמרתי לסיגל ויובל – המצב הוא ממש לא קטסטרופה. אבל, הם נמצאים בנקודת זמן מצויינת לערוך את השינויים הנדרשים.

אז הבנתם למה התכוונתי כששאלתי איך אפשר להיות במינוס מבלי להיות באוברדרפט בבנק? …

פורסם בקטגוריה כללי | 4 תגובות