האם אפשר להיות במינוס בלי להיות באוברדרפט בבנק?

סיגל ויובל הם זוג בשנות השלושים המאוחרות לחייהם. יש להם 3 ילדים וכלבה. דירה באחד מיישובי הפריפריה. סיגל ויובל הגיעו אליי לא בגלל שהיה להם אוברדרפט בבנק. להיפך, בחשבון העו"ש היו להם 70,000 ש"ח וגם לא מעט חסכונות שהסתכמו לכחצי מיליון ש"ח.

חלקכם בוודאי ישאל "נו, אז בשביל מה הם פנו לייעוץ כלכלי?"

בשיחת הטלפון הראשונית סיגל סיפרה לי שהם מרוויחים די יפה ואין להם בעייה של הוצאות גבוהות לעומת ההכנסות, אבל עדיין הם מרגישים שהיו יכולים להתייעל, ולחסוך הרבה יותר ממה שהם חוסכים היום.

כבר בבדיקה הראשונה ראיתי שאכן ההוצאות קטנות מההכנסות בכ-3,000 ש"ח כל חודש.  והם כבר חוסכים כל חודש 4,000 ש"ח בתוכניות חיסכון וקופות גמל.

לכאורה, אני מכירה כמה אנשים שיסכימו להתחלף עם סיגל ויובל :) המצב נראה מצויין.

אבל, אז התחלתי לבדוק גם את החיסכון הפנסיוני. בפשטות ניתן לומר שהחיסכון הפנסיוני מתחלק ל-3 נושאים: אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים וחיסכון לגיל פרישה. וכאן גיליתי את "העניין". בכל אחד מהתחומים הללו לא היה מספיק כיסוי ביטוחי ביחס להכנסה הנאה של סיגל ויובל.

אובדן כושר עבודה – ההכנסה המבוטחת בביטוח אובדן כושר עבודה הייתה 17,000 ש"ח למרות שההכנסה שלהם עמדה על כ-25,000 ש"ח. המשמעות היא שאם חס וחלילה הם היו צריכים להפעיל את הביטוח הם היו מקבלים רק 75% מ-17,000 ש"ח, שהם 12,750 ש"ח, לעומת 18,750 ש"ח שהיו צריכים לקבל אם היו מבטחים ביחס הולם להכנסה הנוכחית שלהם. הסיבה לכך היא שהם ערכו את הביטוח הזה לפני מספר שנים ומאז ההכנסות רק גדלו, טפו… טפו…, אבל הם לא ערכו שינויים בביטוח.

ביטוח חיים (ריסק) – לכל אחד מהם ביטוח חיים של כ-200 אלף שקל. לכאורה סכום גבוה. אבל, בואו נעשה חישוב גס. ההכנסה הנוכחית של סיגל היא כ-10,000 ש"ח נטו. אם חס וחלילה יקרה לה משהו, יובל והילדים יקבלו סכום חד פעמי של  200,000 ש"ח. לכמה שנים יספיק הסכום? בערך לשנתיים… מכיוון שהילדים עדיין קטנים זו בהחלט לא תקופה מספיקה, ובהחלט צריך להגדיל את סכום ביטוח החיים.

חיסכון לגיל פרישה-  גם כאן ראיתי שיש כמה קופות גמל וביטוח מנהלים והפרשות חודשיות, אבל הסכומים היו נמוכים יחסית לגובה ההכנסה הנוכחית. צפי ההכנסה לגיל פרישה עמד על כ-5,000 ש"ח לחודש. גם אם נוסיף את קצבת הזיקנה של ביטוח לאומי בסך כ-3,600 ש"ח לזוג, ההכנסה הצפויה לגיל פרישה היא פחות מ-10,000 ש"ח לחודש, הכנסה נמוכה באופן משמעותי מההכנסה הנוכחית. החישובים הנוכחיים מדברים על כך שעלינו לצבור חיסכון של כ-200,000 ש"ח על מנת לייצר קצבה חודשית של כ-1,000 ש"ח בחודש. או מיליון ש"ח חיסכון ליצירת הכנסה של כ-5,000 ש"ח בחודש. גם כאן חישוב גס מראה שסיגל ויובל יצטרכו להגדיל את ההפרשה לחיסכון פנסיוני בצורה משמעותית של כמה אלפי ש"ח בחודש.

בשורה התחתונה –  אם ניקח את כול השינויים שסיגל ויובל צריכים לעשות נגלה שההוצאות שלהם יגדלו מעל ההכנסות. כמו רבים מאיתנו, השקועים בהווה, מרבית ההוצאות היו על השוטף ולא הוקצו מספיק כספים לחיסכון עתידי וביטוח מפני אובדן הכנסות.  ולכן, יש משמעות רבה להתייעלות בהתנהלות החודשית השוטפת.

רבים מאיתנו חושבים שאם הם חוסכים בקופות גמל או קרן פנסיה "בדיוק כמו שרואה החשבון ממליץ לנו" אז אנחנו נהיה מסודרים לפנסיה, ואז בבוא העת מופתעים לגלות את האמת המרה…

ממליצה לראות את הסרטון הבא (3:20 דקות) הלקוח מתוך הסדרה "החיים זה לא הכול" בהשתתפות קושניר:

כמו שאמרתי לסיגל ויובל – המצב הוא ממש לא קטסטרופה. אבל, הם נמצאים בנקודת זמן מצויינת לערוך את השינויים הנדרשים.

אז הבנתם למה התכוונתי כששאלתי איך אפשר להיות במינוס מבלי להיות באוברדרפט בבנק? …

פורסם בקטגוריה כללי. אפשר להגיע לכאן עם קישור ישיר.

4 תגובות על האם אפשר להיות במינוס בלי להיות באוברדרפט בבנק?

  1. מאת איל מהדב‏:

    לא הבנתי איך אי אפשר לחסוך בהוצאות לזוג שמרוויח 25 אלף לחודש, וחוסך רק 3000- 4000 ש"ח,בהערכה גסה הם מוציאים 10 אלף ש"ח בחודש. הם שומרים על אורח חיים גבוה (ולא בזבזני כמו השאר)
    בנוסף סכומי הכסף עכשיו ובפנסיה ולאחר מות בן זוג אחד תלוי בכמה צריכים כסף ולא כמות כסף שמותאמת עכשיו למשכורת. כלומר נניח שבן זוג צריך 7000 ש"ח למשפחה לאחר מות בן זוג, ובן הזוג עצמו (כל אחד לפחות) מרוויח בנטו 8000 ש"ח אז ממש אין צורך להגדיל ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה(מבלי להתייחס לתביעת הביטוח עצמו של אובדן כושר עבודה שחלקם נדחה ע"י חברת הביטוח) . וכמובן אין שום התייחסות להשקעות הכסף הנזיל של בני הזוג: פקדונות בבנק, מק"מ, אג"ח ,מניות וכיוצא. להגדיל כסף מההון העצמי שלך בפנסיה זה רק חלק אחד. צריכים לדעת גם מה מסלול התשואה הפנסיה -מניות, אג"ח או משולב וכיוצא ,לכל מסלול יש סיכון וסיכוי. באג"ח יש סיכוי יותר אך תשואה נמוכה קבועה. במניות יש סיכון של ירידות ומינוס בשנהשנים מסוימות אך סיכוי לתשואה גבוהה יותר מאגח לאורך השנים.
    בהערת אגב -תיבת הוידוא גורמת לא להכניס תגובות

  2. מאת רותי שרון‏:

    הי איל

    לא אמרתי שלא ניתן לחסוך בהוצאות השוטפות! בהחלט יש מאיפה… ועל זה בדיוק גם עבדנו בייעוץ.
    קיימת תפישה שגויה שנזדקק לפחות כסף בגיל פרישה (כי הילדים בגרו, המשכנתא הסתיימה וכו'), אבל זה לא ממש נכון – חלק מההוצאות מסתיימות אבל בהחלט יש הוצאות אחרות שגדלות – פנאי ובילוי, בריאות, סיוע לילדים וכד'. ולכן אמורה להיות איזושהי הלימה בין רמת ההכנסה הנוכחית לזו העתידית.

    כמובן שלא נכנסתי לכול מכלול נתוני הנכסים האחרים של הזוג, וציירתי תמונה חלקית בלבד.

    ולסיום – אני מעריכה את זה שכתבת תגובה למרות תיבת הוידוא. לצערי הוספתי אותה בגלל שהופצצתי בתגובות ספאם.

    רותי

  3. מאת יעקב רוזן‏:

    פוסט מצוין רותי – ובהחלט חומר למחשבה עבורי.
    הולך לעשות שיעורי בית ולעבור על החשבונות שלנו :)

  4. מאת רותי שרון‏:

    יעקב
    תודה על התגובה המפרגנת.
    יאללה לעבודה :)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>