איך אני יודעת שהקיץ הגיע? או: בואו נדבר על הוצאות שנתיות…

איך אני יודעת שהקיץ הגיע?
אני מקבלת טלפונים מכתבי צרכנות בעיתונים שרוצים טיפים איך לעבור את החופש הגדול בלי חור (גדול) בכיס (הארץ), או איך מתמודדים עם עונת החתונות: כמה תכתבו על צ'ק לכל אירוע (דה מרקר).

שתי ההוצאות האלו מייצגות הוצאות עונתיות או שנתיות, ותמיד אני מתפעלת איך אנחנו אוהבים להיות מופתעים מחדש מההתמודדות איתן. קראתי לאחרונה בלוג של אור גורן ב-ynet בו הוא מתאר איך הוא החליט לקחת את העניינים לידיים ולנהל את כספי המשפחה שלו.  באחד הפוסטים הוא מתאר איך הוא מתכנן כל חודש את התקציב של החודש הבא.  אז קודם כל נאמר לו כל הכבוד על ההחלטות והנחישות לביצוע, אבל אני רוצה להציע תיקון לתהליך. את תכנון התקציב החודשי שלנו כדאי לעשות בראייה רחבה – ראייה שנתית. אני תמיד ממליצה ללקוחות שלי לקחת בחשבון את כל ההוצאות השנתיות ולחלק ל-12, וכך כל חודש יש לנו את החלק היחסי של ההוצאה הזו.

ניקח לדוגמא הוצאה כמו קייטנות בקיץ לילדים – כל שנה הורים רבים מאותגרים מחדש: "מאיפה לעזאזל אני אגרד עכשיו אלפי שקלים לקייטנות?". הלו? ושנה שעברה לא היו קייטנות? זה חדש לנו? אז זהו, שלא. אם אנחנו יודעים שעלות הקייטנות היא 6,000 ש"ח, זה אומר שבממוצע חודשי העלות היא 500 ש"ח. כלומר, בתכנון התקציבי שלנו אנחנו מקצים לסעיף הזה 500 ש"ח. כלומר, יש לנו 500 ש"ח פחות להקצות לסעיפי תקציב אחרים, כי אנחנו לוקחים את ההוצאה הזו בחשבון מראש.

וכך גם לגבי כל שאר ההוצאות העונתיות או השנתיות. אם אנחנו לוקחים בחשבון את ההוצאות הללו, אנחנו כנראה נקצה פחות כסף לשאר הסעיפים, וכך נוכל לעמוד במסגרת התקציבית שלנו ולא לחרוג.

כדי להמחיש את העניין בצורה גרפית, לקחתי נתונים של משפחה ובדקתי לאורך השנה, והנה התפלגות ההוצאות שקיבלתי לפי התדירות: החל מפעם בשבוע (מזון) ועד לפעם בשנה. בדוגמא הזו ההוצאה החודשית (כולל השבועית) מהווה רק 61% מסך ההוצאות, ההוצאות הלא קבועות – למשל: מתנות, ביגוד והנעלה, שמרטף – מהוות 33% מההוצאות, הוצאות דו חודשיות – כמו חשמל וארנונה – 2%, הוצאה רבעונית – ריבית על המינוס :( – 0%, וההוצאות השנתיות – 4%. אם לדוגמא ההכנסה שלכם היא 10,000 ש"ח אז כ-400 ש"ח יכולים להוות הוצאה שנתית. כמובן שזוהי רק דוגמא  ולכל משפחה יש את הפרופיל הספציפי שלה.

מה אתם אומרים? מתחילים לתכנן כבר מעכשיו את הקיץ הבא? :)

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

מה הקשר בין צפרדע ומשכנתא?

בזמן האחרון אין כמעט יום שבו לא מדברים בתקשורת על ההגבלות החדשות על המשכנתא. הנגיד סטנלי פישר מסביר לנו שהוא לא רוצה שנגיע למשבר כלכלי בגלל בועת נדל"ן שתתפוצץ לנו בפנים, כמו שקרה במדינות אחרות כמו אירלנד או ספרד. "בועת נדל"ן?? מה פתאום!" טוענים מצד שני המומחים ומסבירים שהמצב משקף מצוקה ריאלית של התחלות בנייה, וכך הלאה. ובינתיים – משכנתא ממוצעת שלוקחת משפחה עלתה בשנתיים האחרונות מכ-450 אלף ש"ח לכמעט 600 אלף ש"ח. אני גם ראיתי משפחות שלקחו יותר, והרבה יותר. אומרים לנו שריבית הפריים תמשיך לעלות וזה רק ישפיע לרעה על ההחזרים החודשיים שלנו. בואו נציץ לרגע על גרף השינויים בריבית הפריים בתקופה אחרונה:

ניתן לראות שריבית הפריים הייתה בשפל של 2% בתחילת 2009 ומאז היא מטפסת חזרה…. לווי משכנתאות רבים פתאום נתקלו במשכנתאות עם ריבית של פחות מ-2% והתפתו לקחת סכומים גבוהים יותר.

ואם נסתכל על הגרף בפרספקטיבה יותר רחבה על ריבית הפריים מאז 1996:

ריבית פריים 1996-2011

אנחנו רואים שבאמת הריבית הייתה בשפל היסטורי. אבל, אנחנו גם רואים איזה רמות גבוהות של ריבית שררו במשק עד תחילת שנות ה-2000 (10%-18%) וגם בשנות המשבר הכלכלי הקודם ב-2002.

העלייה האיטית ההדרגתית של הריבית לאחרונה, וחוסר ההכרה של חלקים נכבדים בציבור להשפעה שלה על החזרי המשכנתא והיכולת הריאלית שלנו כמשפחה לקחת משכנתא, מזכירה לי את המשל על הצפרדע בסיר המים הרותחים:


מחכה לתגובות שלכם… :)

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

במקום הכי נמוך בעולם מדברים על האוברדרפט, המקום הכי נמוך כלכלית…

לפני שבועיים העברתי הרצאה על כלכלת המשפחה באחד ממלונות ים המלח. ביקשתי ממיכל שעובדת איתי שתתלווה אליי, בעיקר כדי שתוכל לצלם תמונות וגם ווידאו (לצרכים שיווקיים), אבל גם כדי שיהיה לי עוד מישהו להעביר איתו את הנסיעה הארוכה הזו, כשעתיים כל כיוון :-)

רותי שרון, הרצאה בים המלח

מיד לאחר ערד התחלנו לרדת בירידות המפותלות ונגלה לעיננו הנוף המקסים של ההרים האדומים. נוף מעורר יראת כבוד, ממש נוף קדומים, בראשיתי.

היתה הרצאה טובה מאוד ובסיומה ניגשו אליי מספר אנשים וסיפרו לי ש"מאוד נהנינו". איזה כייף.

פני הים, ים המלח

מיכל עובדת במרץ לערוך את הסרטון של ההרצאה ושלחה אליי היום סקיצה ראשונה. ופתאום, כשצפיתי בקטע הנסיעה במורדות המשתפלים לכיוון ים המלח, הבנתי שפיספסתי פתיחה נהדרת להרצאה שלי: במקום הכי נמוך בעולם אנחנו מדברים על מקום נמוך כלכלית – אוברדרפט בבנק. עברנו בדרך את השלט של גובה פני הים, שבאופן סמלי יכול לסמל עבורנו את קו האפס בבנק, הקו שמתחתיו אנחנו במינוס או באוברדרפט.

תראו גם איזו סמליות: ים המלח נקרא ים המוות, ים שאין בו חיים. אני די בטוחה שהתחושה של מרבית המשפחות שנמצאות במינוס לוחץ וקרובים למסגרת האשראי היא תחושה של חוסר מוצא…

סביר להניח שגם אתם קראתם לאחרונה כתבות בעיתונים על המצב המידרדר של איזור ים המלח. זה בוודאי לא בגלל שהוא מתחת לגובה פני הים. מדובר בשורה של מחדלים שנעשו במהלך השנים ולדעת המומחים הגענו לנקודת האל-חזור. זה קצת מזכיר לי את ההתנהגות שלנו בעת הדרדרות כלכלית – לא ממהרים להחליט, חושבים שיהיה בסדר, הדברים יסתדרו (מעצמם), ואח"כ כבר נהיה מאוחר מדי. רק היום קיבלתי שיחת טלפון מאישה שהתעניינה בייעוץ כלכלי לאחר שנקלעו למשבר כלכלי בגלל האבטלה של בעלה במהלך שנה. הם צברו חוב גדול של כמאה אלף שקלים, "טופלו" גם על ידי הבנק למשכנתאות, והגיעו כבר להליכים משפטיים. במצב כזה כבר קצרה ידי מלהושיע, עם כל הצער והאמפתיה שלי. כל כך חבל לי שהם לא חשבו לפנות לייעוץ כלכלי כשהדברים רק התחילו להדרדר… על פניו, לפי הנתונים שהיא נתנה לי די ברור לי מה הייתי ממליצה להם לעשות. הרגשתי די זיפת, חבל לי.

אבל, הייתי רוצה לסיים באופטימיות – בעוד שבעה חודשים, ב-11.11.11, יוכרע אם ים המלח יזכה לתואר אחד משבעת פלאי עולם במסגרת תחרות עולמית שבה מתחרה ישראל מול אתרים ייחודים אחרים כמו גרנד קניון ואיי גלפגוס. הזכייה היא לא רק סימבולית, אלא גם בעלת משמעות כלכלית, היות שהיא צפויה להגביר את זרם התיירים לאזור. שוחרי ים המלח מקווים שאולי הזכייה בפרס תגביר את המודעות לצורך הדחוף בהצלת הימה הגוועת.

מוזמנים להצביע עבור ים המלח כאן

שלכם,
רותי

נ.ב.

הנסיעה לים המלח עוררה בי זכרונות מטיולי הגלישה (סנפלינג) שלנו באיזור לפני כמעט 10 שנים, לפני שהילדים "הפציעו". הנה תמונות שלי גולשת בנחל הרדוף. אח, היו ימים….

רותי מתחילה לגלוש, נחל הרדוף

רותי גולשת, נחל הרדוף


 

פורסם בקטגוריה כללי | תגובה אחת

דברים טובים קורים….

השבוע היו לי פגישות טובות עם כמה לקוחות:

אתמול נפגשתי עם ת' ו-צ', זוגרים (זוג שגר ביחד) מקסימים. הם סיפרו לי שלאחר המפגש הקודם, הם הבינו עד כמה הידע הוא חשוב ונותן כוח. ל-ת' הייתה הלוואה מהבנק עם ריבית של 10.5%. בפגישה אמרתי שזו ריבית יחסית גבוהה. יכולנו גם להשוות להלוואה אחרת ממקום העבודה של צ' שנשאה ריבית רק של 2%. הם הבינו את ההבדל, ואחרי הפגישה איתי הלכו לבנק, ביקשו להקטין את הריבית, וללא שום בעיות הורידו להם ל-7.5%.

מסקנה: אל תוותרו לעצמכם. לכן לבנק ובקשו תנאים טובים יותר. מאוד יכול להיות שתופתעו לטובה. שווה לנסות.

ש' היא בוגרת סדנא מלפני שנה, שכבר מקבלת קצבת זקנה ופנסית שארים שמספקת לה עוגן ראשוני של הכנסה קבועה חודשית. היא הגיעה אליי לפגישת ייעוץ שניתנה כבונוס למשתתפי הסדנא. לקראת הפגישה היא עשתה שוב שיעורי בית, הכינה את מאזן ההכנסות וההוצאות, וראתה שלמרות שיש שיפור גדול לעומת שנה שעברה, עדיין ההוצאות גדולות מההכנסות. ל-ש' היה ברור שהיא צריכה למצוא עבודה. היא גם העלתה את הרעיון למכור את הרכב שלה ולהחזיר הלוואה משפחתית. עשינו חישוב וראינו שבאמת היא יכולה להסתדר מצויין בתחבורה הציבורית. לקחנו נייר ורשמנו מה המטרות בזמן הקרוב:

  1. למצוא עבודה במשרה חלקית שתכניס לפחות 2,000-2,500 ש"ח.
  2. למכור את האוטו.

אתמול בערב היא התקשרה וסיפרה לי בשמחה רבה שהיא כבר מצאה עבודה שגם מאוד מתאימה לה והרכב כבר הועמד למכירה.

מסקנה: לפעמים אנחנו מתלבטים, לא ברורים לעצמנו. אבל מרגע שאנחנו מחליטים על כיוון פעולה ומכוונים את כל "התותחים" וההתכווננות שלנו למטרה שהגדרנו לעצמנו, הדברים קורים.

זו לא פעם ראשונה שאני רואה לקוחות שלי שמתמודדים לפעמים עם החלטות לא פשוטות. אבל ברגע שנוקטים פעולה, מחליטים החלטות, ומתחילים לבצע – דברים טובים קורים.

שיהיה סופשבוע שקט ורגוע לכולנו
רותי

פורסם בקטגוריה כללי | להגיב

יש לנו זוכה בהגרלה

ביום שלישי שלחתי את המכתב הבא (בהמשך למטה) למי שהשתתף בסקר שלי לגבי הסדנא הקרובה לניהול כלכלת המשפחה.
אחרי ששלחתי להם את העדכון הזה ערכתי שיחה טלפונית עם מאיה סגל – הזוכה בהשתתפות חינם בסדנא הקרובה .
הנה ההקלטה של השיחה הטלפונית

כמו כן פרסמתי פרטים על הסדנא הקרובה:
איפה? במודיעין, בפעם האחרונה בתקופה הקרובה
מתי? 4 מפגשים בימי שלישי החל מ-1/2 ב-19:30.
כרגע ההרשמה לסדנא פתוחה רק למי שהשתתף בסקר עד 08/01 בחצות.
מי שמעוניין – יכול להירשם לרשימת המתנה,
והחל מיום ראשון ה-09/01 – כל הקודם זוכה עד למקסימום של 15 משתתפים!

לקראת הסדנא אקיים הרצאת מבוא חינם ב-25/1 וכולם מוזמנים.
10% הנחה בהרשמה מוקדמת עד ה-25/1.

בסדנא האחרונה אחת המשתתפות פיספסה ביום אחד את תאריך ההרשמה המוקדמת ושילמה את המחיר המלא. חבל שגם אתם תפספסו.

הנה מייל שקיבלתי מאחד הזוגות שהשתתפו בסדנא האחרונה שהסתיימה ב-28/12:

"תודה על השיעורי בית שאת נותנת. זה דבר שגורם לנו לנהל שיחות שלעולם לא ניהלנו (27 שנות נישואים!) ולהסתכל על התנהלות החיים בצורה אחרת. ייעוץ כלכלי צריך להיות המתנה הראשונה לזוג טרי. זה סוג הדברים כמו שכל זוג כדאי לעשות סדנת הורות לפני שמביאים ילדים – התפקידים החשובים ביותר בחיינו (בני זוג והורים) ולהם אנחנו מקבלים הכי פחות הדרכה ולימוד! כל מה שאנחנו יודעים זה איך שגדלנו (כל אחד והשוני)…"

פרטים נוספים על הסדנא והרשמה
http://www.ruthsharon.co.il/45654/workshopinmodiin

להמשיך לקרוא

פורסם בקטגוריה סדנאות והרצאות | עם התגים , , | להגיב